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Home»Planificación de jubilación»Lo que debes conocer sobre las cuentas Roth IRA
Planificación de jubilación

Lo que debes conocer sobre las cuentas Roth IRA

December 29, 20224 Mins Read
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Supongamos que solo tienes una nieta de unos 30 años con un trabajo bien remunerado. Actualmente ella está en una categoría impositiva alta. Quieres dejarle tu cuenta Roth IRA. Con el ejemplo anterior, ese saldo de $100,000 de la cuenta Roth IRA que creció hasta $250,000 o $675,000 en los 10 a 20 años transcurridos desde que te jubilaste puede transferirse en su momento a tu nieta, que también se beneficiará de los retiros de impuestos libres , siempre que hayas abierto la cuenta cinco años antes de tu fallecimiento, dice Reese.

Las cuentas IRA Roth heredadas pueden tener RMD, dependiendo de si el beneficiario es cónyuge o no. Consulte a un experto fiscal si heredas una cuenta Roth IRA.

“Lo bueno de la Roth IRA es que, si el abuelo tiene dinero en una Roth y sigue ahorrando e invirtiendo, cuando el dinero pase a manos del nieto, el heredero puede tomar el dinero como propio y cualquier retiro estará totalmente libre de impuestos” , dice Reese. “La transferencia de dinero se produce sin que el IRS toque el dinero”.

Opciones de flujo de efectivo

Disponer de una fuente de ingresos libres de impuestos, como la cuenta Roth IRA, también te ofrece opciones de liquidez. Aunque los jubilados pueden empezar a cobrar el Seguro Social a partir de los 62 años (aunque con prestaciones reducidas), tu paga mensual será significativamente mayor si retrasas el cobro del beneficio hasta después de tu edad plena de jubilación (FRA). De hecho, el IRS excluye tu pago mensual en un 8% cada año que retrases el cobro del Seguro Social más allá de tu FRA, hasta los 70 años.

Entonces, ¿dónde entra en juego la cuenta Roth IRA? Si puedes hacer retiros libres de impuestos de tu Roth IRA, puedes retrasar la fecha para empezar a cobrar el Seguro Social y aprovechar el aumento anual del 8% de tu cheque mensual. No hay ninguna otra inversión que “garantice un rendimiento del 8% como retrasar el Seguro Social”, dice Reese. Además, al obtener ingresos de tu cuenta Roth IRA para cubrir tus necesidades de efectivo, no te colocarás inadvertidamente en una categoría de impuestos más alta, como ocurriría si obtuvieras dinero de una cuenta IRA tradicional o 401(k), que están sujetas a las tasas impositivas normales, añade Reese. “La cuenta Roth IRA es una forma estupenda de cubrir el vacío de ingresos desde el día en que te jubilas hasta el día en que cobras el Seguro Social”, dice Reese.

Si tiene una cuenta IRA tradicional, la conversión a una cuenta Roth IRA también puede tener sentido desde el punto de vista financiero. Por un lado, con los mercados de acciones y bonos actualmente bajos, es probable que el valor de tu cuenta IRA exista sea inferior al que tenía a principios del 2022. Eso significa que probablemente habrá una ganancia menor y, por tanto, un menor impacto fiscal cuando hagas la conversión a roth.

En general, el mejor momento para hacer una conversión a Roth IRA es cuando tienes “un bajón” en tus ingresos gravables o tus ingresos gravables son negativos por algún motivo, dice Kelly Wright, directora de planificación financiera de Verdence Capital Advisors. Los llamados “años de baja tributación” pueden ocurrir cuando, por ejemplo, ya estás muy entrado en la jubilación y tus ingresos son más bajos, o tienes una deducción médica considerable por un tratamiento dental o algún tipo de pérdida enorme en tus libros.

Si tienes alguno de esos factores a tu favor, “te conviene hacer una conversión a Roth ahora y pagar pocos impuestos o ninguno”, dice Wright. Y, además, en el futuro podrá hacer retiros libres de impuestos.

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