Una de las principales paradojas de la planificación financiera es que muchas personas piensan que es para ricos o para personas con un nivel patrimonial elevado. No es así. Segundo artículo de la serie.
1-La planificación ayuda a lograr una mejor jubilación
Las personas acaudaladas tienen su planificación, pero también el trabajador medio puede tener la suya, con una escala de ingresos y gastos diferentes.
Hay muchos factores, algunos esperados, otros inesperados, que pueden alterar el curso de nuestros aviones. Una planificación correcta nos ayudará a afrontar las múltiples situaciones que se nos planteen con nuestro punto de destino siempre en el horizonte.
La planificación financiera es un proceso continuo que realmente parte de un momento cero que es la toma de conciencia de la necesidad de planificar y la voluntad de llevar un cabo. No olvidemos que, como todo plan, requiere continuidad, rigor y, al imponer restricciones financieras, cierto sacrificio. Es importante tener en cuenta que generalmente los objetivos de ahorro que requieren mayor planificación son aquellos programados a medio y largo plazo, con lo que son procesos cuyos resultados se disfrutan a largo plazo.
2-¿Debo tener en cuenta la inflación a la hora de pensar el ahorro?
La inflacion consiste en el aumento generalizado en el precio de los productos. Como resultado inmediato, tenemos que el dinero vale menos que antes con el efecto de la inflación. Respecto a las inversiones, es un elemento que, desgraciadamente, a veces se pasa por alto, pues se suele hablar de rentabilidades brutas, pero la rentabilidad real es aquella descontada la inflacion. De hecho, en ocasiones convertidas de inflación elevada, puede tener efectos muy notables, e incluso rentabilidades brutas positivas en rentabilidades netas negativas.
En general, los países desarrollados cuentan con tasas de inflación relativamente estables y controladas, pero en algunos países en desarrollo vemos tasas de doble dígito y, en algunos casos, inflaciones excepcionales mucho más altas.
3-¿Cómo y cuándo tengo que ahorrar para la jubilación?
Es cierto que dedicamos muchos esfuerzos a preparar nuestra vida laboral, pero ¿cuánto dedicamos a preparar la jubilación?
Si nuestro objetivo es acumular un capital que nos permita conseguir el nivel de vida deseado, aunque pueda parecernos que todavía es pronto para contratar un plan de pensiones o para realizar aportaciones de modo continuado, lo cierto es que, cuanto antes se empiece a ahorrar, mayor será el importe que acumularemos y menos será el esfuerzo que nos veremos obligados a hacer.
En función del nivel de vida que se quiera tener en el futuro se necesitará un determinado nivel de ingresos, por lo que se deberá adecuar el ahorro para que, al llegar el momento de la jubilación, contar con el capital necesario.
Después de la jubilación, hay una serie de gastos que disminuyen, pero también hay que prever el incremento de otros, tales como los relacionados con el ocio o el cuidado de la salud.
4-¿Qué es la tolerancia al riesgo en el ahorro?
Es el grado que cada uno tiene para asumir las pérdidas producidas por las inversiones.
Generalmente, se tiene mayor tolerancia al riesgo y se puede aspirar a rentabilidades más elevadas:
Cuanto mayor es el horizonte temporal de la inversión, cuanto mayor ahorro se tiene en el momento actual o mayores ingresos recurrentes y cuanta mayor experiencia financiera tiene el inversor. Esta experiencia puede dar templanza al inversor en un momento determinado, sabiendo que determinadas fluctuaciones pueden ser puntuales.
5-¿Debo invertir en Bolsa o en renta fija?
A lo largo de nuestra vida como ahorrador debemos partir de perfil un decidido (motivado por un horizonte de inversión muy largo) para progresivamente ir posicionándonos en un perfil de riesgo moderado, pues al final de esta etapa nos enfrentamos a un horizonte de inversión reducido, luego nuestro margen de maniobra es menor.
Es importante asumir en cada etapa el riesgo consistente con nuestra situación. Es más conveniente, de tener un sesgo hacia algún lado, que sea hacia el conservador en lugar de hacia el decidido. No olvidemos que estamos hablando de los ahorros para nuestra jubilación.
6-¿Los más mayores deben tener una precaución especial?
Adecuar el perfil de riesgo a nuestra situacion y horizonte temporal cobra mas importancia para este colectivo. Si la jubilación está a una década de distancia y éste es un plazo en el que no se puede permitir riesgos ni someternos a volatilidades de mercados financieros, puesto que el margen de maniobra es muy reducido. Se debe congregar el ahorro para la jubilación en productos de perfil conservador, ajeno a fluctuaciones que pueden dar alguna desagradable sorpresa, de manera que se pueda garantizar el capital necesario para cubrir los objetivos financieros planteados al realizar nuestra planificación.