A salarios más bajos, pensiones más bajas. No se trata de que el Estado del Bienestar no tratemos peor a las mujeres; es que si se contribuye menos, se cobra menos en la jubilacin. Pura matemática. Y además, en muchos casos por una dedicacion extra a la maternidad, las cotizaciones de las mujeres alcanzan menos aos, an cuando se ha introducido en el clculo un coeficiente corrector. Resultado: la pensin media de los hombres espaoles es de 1.368,77 euros frente a los 915,33 de las mujeres. Cobramos un 33 por ciento menos y además vivimos 88 años de media frente a los 84 de los hombres. Ms aos, ms pobres. No suena bien verdad? Por si fuera poco, nuestra cultura financiera es, de media, ms baja que la de los hombres y la marea demogrfica de pirmide invertida amenaza con arrastrarnos a todos a un escenario en el que unos pocos jvenes mal pagados tendrn que asumir las pensiones de miles de baby boomers que tuvieron un buen sueldo y aspiran a cobrar una pensin decente. Podr asumir el sistema o nos enfrentamos a una posible quiebra?
El ministro de Seguridad Social, José Luis Escriv, debe presentar a la UE una reforma del sistema actual que garantice la sostenibilidad de las pensiones y compense el aumento del gasto previsto en las prximas dcadas, que pase -estima el Gobierno- del actual 12 % del PIB (unos 170.000 millones de euros anuales) al 15,5% en 2024.
Manos a la obra
Ante esta incertidumbre slo cabe una actitud: ponerse las manos a la obra, tenga la edad que tenga, para planificar la jubilacin y sacar el mximo rendimiento a nuestros ahorros, tanto desde el punto de vista de la inversin como fiscal. Porque hay una cosa clara: tal como está diseñado el sistema, ese ahorro nos va a hacer falta.
“Hay que avisarlo. Me parece como en las películas americanas en que va a caer el meteorito y los que lo saben callan y se van con el coche para salvarse. Hay que contarlo porque, con tiempo, te puedes organizar y si no, es el slvese quien pueda”, afirma Elisa Ricón, directora general de Inverco, la asociación que rene a las Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones. “Ves a la gente mayor que no llega a fin de mes y se poda haber solucionado con una gestin ms inteligente de sus ingresos”, aade. “Luego, culturalmente, en España tenemos esa necesidad de dejar a nuestros hijos una casa, un patrimoniocosa que no tiene mucho sentido cuando se viven tantos años y en los últimos el gasto sanitario se dispara o hay que pagar una residencia, porque nadie quiere ser dependiente de los hijos”. Para poder organizarse, primero hay que conocer cmo funciona el sistema y las expectativas a las que nos enfrentamos.
Este es el plan
Con la ayuda de Patricia Abril-Martorell, analista de la gestora de planes y fondos de inversión en Azvalor, que presenta algunas de las mejores rentabilidades en el rnking de estos productos), trazamos el perfil de lo que tienen que hacer para invertir con cabeza tres mujeres con diferentes perfiles de edad. En todos los casos requiere tomarse la molestia de estudiar las mejores alternativas de inversión y quin gestiona tus ahorros. La prensa especializada e Inverco (Inverco.es) ofrecemos información sobre las rentabilidades que alcanzan distintos tipos de bancos y gestoras. Conviene compararlos.
“La diferencia entre obtener un 3% y un 10% de rentabilidad media anualizada en un periodo de 30 años es la de convertir 10.000 euros en 24.273 (para el caso de obtener un 3% de rentabilidad media) a convertirlo en 174.494 (en el caso de obtener una rentabilidad anualizada del 10%)”, explica Abril-Martorell.
Tengas la edad que tengas, el ahorro es una prioridad.TELVA
1. Mujer del baby boom a la que ya le faltan slo unos años para su jubilacin.
primero debe enterarse muy bien de a qu edad se puede jubilar y lo que tericamente va a cobrar. “Lo mejor es seguir aportando a un plan de pensiones la cantidad máxima legal (1.500/ao) ya que todava puede seguir acumulando un capital interesante hasta la fecha efectiva de la jubilacin, beneficindote tambin de la desgravacin fiscal, y en el tiempo que transcurra hasta el rescate efectivo, ese capital crecer por el efecto de revalorizacin de las inversiones que realizar el plan de pensiones. La práctica nos dice que el rescate efectivo de la mayora de los partcipes de planes de pensiones se hace en un momento muy posterior a la jubilacin, y generalmente en forma de rentas”.
Hacerlo en forma de capital, todo de golpe, supone que se integra en la base imponible del IRPF como si ocasionalmente las rentas de trabajo del ao, subiendo el tipo impositivo, de modo que en la prctica devuelves al Estado lo desgravado a lo largo del tiempo. “As, el capital trabaja muchos aos ms all de la fecha de jubilacin efectiva”, sealan desde Azvalor.
2. Una mujer en torno a 40-45, que ya está asentada y con ingresos estables, posiblemente con hijos e hipoteca.
“Igualmente deber, en la medida de sus posibilidades, aportar el máximo legal posible (1.500 /ao) a su plan de pensiones ya que tiene por delante al menos 25-30 aos de plazo hasta el rescate efectivo de dichas inversiones. Atendiendo al efecto “exponencial” del inters compuesto, el capital final que puede acumular contando con un plazo as, puede ser muy interesante. Con un 10% de rentabilidad media anualizada (es una rentabilidad alta, pero posible), en un periodo de 28 aos habr obtenido multiplicar por 16 su inversin inicial al comienzo de ese periodo”, recomienda Azvalor, que cuenta con un fondo, Azvalor Value Selection, que ha multiplicado por siete la inversión desde su inicio, hace algo más de 19 años. Si además tienes plan de empresa, recuerda que puedes hacer aportaciones voluntarias adicionales, el largo plazo de nuevo juega a tu favor.
3. Chicas en torno a los 30, hijas de las baby boom, que afrontan sus primeros trabajos.
“Crear un plan de pensiones, y cualquier plan de ahorro a una edad temprana es lo más recomendable. Y hacer aportaciones al mismo, sistemáticamente. Lo ideal es hacer el ahorro, y de la inversión de ese ahorro, un hábito. Y que esa cantidad de ahorro estimada se retire a comienzo de mes para evitar la tentacin del consumo compulsivo. El ahorro no puede ser una consecuencia del gasto, sino al revs. Primero ha de decidirse cunto ahorrar (y ser realista) y dedicar a consumo (no imprescindible) una cantidad de los ingresos, deducida la parte destinada al ahorro.
El efecto de la recurrencia de la inversión y del inters compuesto hace que dotar un capital para la jubilacin a una edad temprana sea muy efectivo. Si el supuesto anterior de invertir obteniendo una rentabilidad media anualizada del 10% lo extenderemos a 42 años, en lugar de multiplicar el capital inicial por 16, lo haremos por 64. El caso mas citado es el legendario inversor Warren Buffett (presidente de Berkshire Hathaway). Alguien que hubiera invertido en su compaa en mayo de 1965, hoy tendra 36.000 $ por cada dlar invertido”, cuenta Abril-Martorell.
Si acabas de incorporarte al mercado de trabajo, intersate por los beneficios sociales que ofrece tu empresa. En otros pases son un elemento imprescindible a la hora de valorar una oferta de trabajo. Y si además puedes contratar tu plan de pensiones individual, recuerda que es compatible tener plan de empleo y plan individual. “Si lo haces como estars construyendo la hucha perfecta para tu futuro”, recuerda Ricn. Ella nos ayuda a construir un prctico declogo de puesta en accin:
Evita caprichos, se puede vivir con menos cosas (y además, es más agradable).TELVA
1. Conoce tu futuro.
El dato sobre la pensin de jubilacin estimada que ofrece la simulacin de la Seguridad Social en su pgina web puede generar un espejismo, porque se calcula en euros actuales, sin tener en cuenta la inflacin hasta el momento en que te jubiles. As, el valor real de tu pensamiento en la fecha de jubilacin ser mucho menor.
2. Cambia el chip:
ANTES: Ingresos – Gastos = Lo que ahorro.
AHORA: Ingresos – Ahorro = Lo que puedo gastar.
No ahorres solo “si te sobra”: Incorpora el ahorro a tu presupuesto.
3. Además de ahorradora, inversora.
Pon tu dinero a trabajar y busca las mejores alternativas para invertirlo.
4. Concete a ti misma.
Hay datos objetivos que condicionan tu capacidad de ahorro (tu situación laboral, familiar y económica y, por tanto, tu nivel de ingreso y gasto), y otros más subjetivos, como tus preferencias o tolerancia al riesgo. Hay inversiones para todos los gustos: renta variable, fija, mixta, por zonas geográficas, por sectores o con criterios de sostenibilidad ambiental y social, entre otras.
5. Conoce a quien gestiona tu dinero.
Pregnatale todo: filosofía de inversión, rentabilidad, comisiones, riesgos, horizonte temporal, su propia implicación… Puede encontrar información sobre las entidades autorizadas para gestionar Fondos de Pensiones y de Inversión en la página web de INVERCO www.inverco.es
6. Piensa a largo plazo:
Los inversores tendemos a comportamientos irracionales, hacer y deshacer inversiones en el peor momento, por la euforia o el miedo que generan bruscas subidas o bajadas en los mercados. Ten un plan de largo plazo y mantén la calma.
7. Empieza lo antes posible:
El largo plazo obra maravillas financieras. Crea tu hbito: mejor muchos pocos que pocos muchos. Tendemos a acordarnos de la jubilacin en diciembre, para reducir la factura fiscal, pero la planificacin de la jubilacin es cosa de todo el ao.
8. Invierte en Planes de pensiones más de lo que deja la Ley (1.500 euros/año),
Complementa el exceso con otras alternativas líquidas y profesionales, como Fondos de inversión. También una hipoteca, según tu capacidad.
9. Puedes aportar tras la jubilacin.
La Ley te deja elegir el mejor momento de cobro.
10. La fiscalidad.
Cmo recupera tu dinero es clave para que te haya sido rentable o no. En general, mejor en forma de renta que de capital. Consulta a tu gestor.